Asunnon ostaminen yhdessä
Asunto on useimmille suurin ostos, jonka he koskaan tekevät. Suurin osa koskee pankkia. Osa koskee teitä kahta – ja siitä on helpointa sopia ennen kuin allekirjoitatte.
· 5 min lukuaika
Tämä on yleinen katsaus, ei oikeudellinen neuvo. Jos asia koskee omaa tilannettanne, kannattaa kääntyä lakimiehen puoleen.
Kuinka paljon omaa rahaa tarvitaan?
Lainakatto rajaa, kuinka suuri asuntolaina voi olla suhteessa vakuuksien käypään arvoon. Ensiasunnon ostajalle katto on 95 prosenttia. Muille se on perustasolla 90 prosenttia, mutta Finanssivalvonta nosti sen 1.7.2026 alkaen tilapäisesti 95 prosenttiin ja päätti 30.9.2026 jatkaa korotusta. Lainakatto on yläraja: pankki arvioi itse, paljonko se lainaa teille.
95 %
Paljonko varainsiirtovero on?
Asunto-osakkeesta, kuten kerros- tai rivitaloasunnosta, vero on 1,5 prosenttia kauppahinnasta ja yhtiölainaosuudesta eli velattomasta hinnasta. Kiinteistöstä, kuten omakotitalosta tontteineen, vero on 3 prosenttia. Ensiasunnon verovapaus poistui 1.1.2024, joten myös ensiasunnon ostajat maksavat veron. Asunto-osakkeen vero maksetaan yleensä kahden kuukauden kuluessa kaupasta – välittäjän kautta tehdyssä kaupassa jo kaupantekotilaisuudessa. Kiinteistön ostajan on haettava lainhuutoa Maanmittauslaitokselta kuuden kuukauden kuluessa.
| Mitä ostetaan | Vero | Mistä lasketaan |
|---|---|---|
| Asunto-osake | 1,5 % | Kauppahinta ja yhtiölainaosuus |
| Kiinteistö | 3 % | Kauppahinta |
- Asunto-osake
- Vero: 1,5 %
- Mistä lasketaan: Kauppahinta ja yhtiölainaosuus
- Kiinteistö
- Vero: 3 %
- Mistä lasketaan: Kauppahinta
Kuka omistaa mitä?
Avopuolisoilla ei ole oikeutta toistensa omaisuuteen. Kun avoliitto päättyy, kumpikin pitää omansa, ja yhteisomistus puretaan, jos jompikumpi sitä vaatii. Siksi kannattaa kirjata omistusosuudet kauppakirjaan ja sopia kirjallisesti, kuka maksoi mitäkin – varsinkin, jos toinen maksaa enemmän omarahoitusosuudesta. Jos toinen on panoksellaan auttanut toista kartuttamaan omaisuuttaan, hänellä voi olla oikeus hyvitykseen.
Avopuolisot eivät peri toisiaan lain mukaan. Jos haluatte turvata toisenne, tarvitsette testamentin. Lue lisää: Avoliitto vai avioliitto?.
Muistilista ennen allekirjoitusta
- Laskekaa omarahoitus, korot ja lyhennykset – myös nykyistä korkeammalla korolla.
- Päättäkää omistusosuudet ja kirjatkaa, kuka maksoi mitäkin.
- Kysykää pankilta, miten laina järjestetään. Kun olette molemmat lainanottajia, vastaatte siitä molemmat.
- Ottakaa varainsiirtovero mukaan budjettiin.
- Päättäkää, miten jaatte asumisen juoksevat kulut: lainanhoidon, yhtiövastikkeen, sähkön ja vakuutuksen. Katso Vuokran jakaminen kolmesta tavasta laskea.
- Tehkää testamentti, jos haluatte periä toisenne.
Usein kysyttyä
- Kuinka paljon omaa rahaa asunnon ostoon tarvitaan?
- Lainakaton vuoksi laina voi olla enintään 95 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta, joten vähintään 5 prosenttia tarvitaan omaa rahaa tai lisävakuuksia. Lisäksi tulee varainsiirtovero. Pankki päättää lopulta, paljonko se lainaa.
- Paljonko varainsiirtovero on asunto-osakkeesta?
- 1,5 prosenttia velattomasta hinnasta eli kauppahinnasta ja yhtiölainaosuudesta. Kiinteistöstä vero on 3 prosenttia.
- Joutuuko ensiasunnon ostaja maksamaan varainsiirtoveroa?
- Kyllä. Ensiasunnon verovapaus poistui 1.1.2024. Vapautuksen saa vain, jos sitova kauppakirja on allekirjoitettu ennen sitä.
Lähteet
- Makrovakauspäätös: Pankkien muuttuva lisäpääomavaatimus ja kevennetty lainakatto säilyvät ennallaan – Finanssivalvonta
- Varainsiirtovero – Verohallinto
- Asunto-osakkeen ostaja – varainsiirtovero – Verohallinto
- Ensiasunto – varainsiirtovero – Verohallinto
- Kiinteistön ostaja – varainsiirtovero ja lainhuuto – Verohallinto
- Tietoa avoliitosta – Suomi.fi
- Laki avopuolisoiden yhteistalouden purkamisesta (26/2011), ajantasainen – Finlex